Información sobre Hipoteca Revertida

Una Hipoteca de Conversión de Plusvalía (HECM) es un préstamo que permite a los propietarios de vivienda de 62 años de edad o más, convertir la plusvalía de su casa en dinero en efectivo. Un HECM es una hipoteca revertida que funciona de manera similar a como  funciona una hipoteca tradicional, sólo que de manera inversa. Las hipotecas revertidas son préstamos de "deuda ascendente, capital descendente", porque mientras la deuda aumenta, la garantía del crédito desciende. En lugar de que usted haga un pago mensual al prestamista, el prestamista puede mandarle un préstamo adelantado todos los meses si usted así lo elige. A diferencia de un préstamo sobre la plusvalía, una hipoteca revertida no requiere que se haga ningún pago al préstamo, o de interés y por cargos de servicio mientras usted viva en su casa. Puede usar el dinero que obtenga de la hipoteca revertida para lo que usted quiera.

Propiedad
A través de un HECM, usted sigue siendo el propietario de su casa. Como con cualquier otra vivienda, usted debe continuar pagando los impuestos de la propiedad y el seguro de la casa. Tiene la alternativa de hacer un acuerdo con el prestamista para que él pague sus impuestos y el seguro y los deduzca de la cantidad que recibe de su préstamo sobre hipoteca revertida. Usted también será responsable del mantenimiento de su casa y de hacer las reparaciones necesarias.

La liquidación de la deuda
Un HECM debe ser la primera hipoteca. Si usted tiene ya una hipoteca, debe pagarse en su totalidad antes del cierre, o con los fondos que usted reciba del HECM al momento del cierre. Cualquier otro gravamen en su propiedad debe estar subordinado al HECM. 

Límite del Préstamo
La cantidad de dinero que usted puede pedir prestado depende de su edad, el valor de su casa y la tasa de interés. Típicamente, mientras más edad tenga, más dinero en efectivo podrá recibir. Asimismo, mientras más alto sea el valor de su casa o más baja la tasa de interés, mayor será la cantidad que usted podrá recibir.

Costos del préstamo
Los HECMs típicamente tienen cuatro tipos de costos: un cargo de apertura del préstamo, costos de cierre y de terceras personas involucradas, cargos de servicios y el seguro de la hipoteca. Puede financiar estos costos como parte de su préstamo, añadiéndolos al saldo del préstamo. Su prestamista debe proporcionarle una declaración del costo total anual del préstamo (TALC) en cualquier préstamo que usted está considerando, antes del cierre.

Cuotas de Interés
El interés se carga sobre todo el dinero que recibe y sobre todos los cargos del préstamo que se han financiado, como los añadidos al saldo del préstamo. Puede seleccionar una cuota de interés que sea fija o que se ajuste mensualmente o al año, aunque todos los prestamistas no ofrecen todas estas opciones. Su prestamista debe proporcionarle el índice, el margen y el tope máximo por período y de por vida para las cuotas de interés ajustables.

Planes de Pago
Usted puede recibir el dinero en efectivo de HECM de diversas maneras. Puede recibirlo como una línea de crédito o a través de pagos mensuales fijos durante el tiempo que viva en la casa, o durante un período especificado más corto. Por medio de una línea de crédito, usted puede elegir recibir todo el dinero en un solo retiro del préstamo. También puede elegir recibirlo a través de una línea de crédito o una combinación de las diferentes opciones.
Los anticipos sobre préstamos de hipoteca revertida no pagan impuestos y generalmente no afectan a los beneficios del seguro social o del Medicare. Sin embargo, debe tener cuidado de que cualquier cantidad del préstamo que usted reciba no exceda los límites de ingresos mensuales del Supplemental Security Income (SSI) y del Medicaid.
Usted tiene la opción de cambiar el tipo del plan de pago en cualquier momento con un cargo que no debe ser más de $20. Debe preguntarle a su prestamista acerca de los procedimientos para cambiar el plan de pago en el futuro.

Cancelación
Después del cierre de un HECM, usted, como prestatario, tiene 3 días para cancelar la hipoteca si lo desea. Esto se conoce como el "período de cancelación", una medida importante implementada para proteger al consumidor.

Pago
Los HECM no tienen que pagarse en su totalidad hasta que el último propietario fallezca, venda la vivienda, o se mude permanentemente de la casa. Usted puede pagar el saldo del préstamo parcialmente o en su totalidad en cualquier momento. No hay sanciones por pagar por adelantado un HECM.
Algunos productos permiten un crédito abierto: usted puede pagar parte del préstamo o toda la cantidad y volver a tomar prestado el dinero en otro momento (una línea de crédito). Otros productos tienen un crédito cerrado, lo que significa que usted no puede volver a tomar prestado el dinero del préstamo que ya ha pagado.

Liquidación de un Préstamo de Hipoteca Revertida
Cuando el préstamo vence, usted o sus herederos debe pagar todos los adelantos en efectivo, los cargos o costos que han sido financiados como parte del préstamo, así como todos los intereses que se han cargado hasta la fecha. El préstamo vence cuando fallece el último prestatario sobreviviente; la propiedad ya no es la residencia principal del prestatario; el último prestatario sobreviviente no ha podido ocupar la vivienda durante más de 12 meses consecutivos; el prestatario vende o bien transfiere el derecho de propiedad de la vivienda; o el prestatario deja de cumplir el acuerdo de la hipoteca.
Si su casa se vende para liquidar el préstamo, usted o sus herederos no tendrán que pagar más de la cantidad que se reciba por la venta de la casa. Sin embargo, si sus herederos deciden quedarse con la vivienda, ellos deben pagar la totalidad del saldo del préstamo incluso si es mayor que el valor de la vivienda. Esto puede ocurrir si el valor de la vivienda se devalúa, si las cuotas de interés aumentan, o si el total de los pagos hechos durante la duración del préstamo exceden el valor de la vivienda.

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