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crédito y presupuesto |
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¿Que
es un Reporte de Credito?
Su reporte de credito es un historial de todas las
transacciones de préstamos, tarjetas de credito, pagos
y deudas sin pagar. La información en este reporte es
suministrada por las compañías/ bancos/ entidades financieras
(prestamistas) que le han otorgado crédito o préstamos.
Las entidades prestamistas otorgan regularmente información
acerca de sus cuentas de credito a compañías llamadas
“Bureau de Crédito”. El Trabajo de estos “Bureaus” (compañías)
es recopilar información proveída por las compañías
prestamistas (almacenes, bancos, compañías hipotecarias,
y otros) acerca de sus clientes (en este caso los consumidores).
Los Bureaus de crédito mantienen esta información computarizada,
seguidamente proveen esta información a los prestamistas
u otras entidades cuando usted solicita un nuevo crédito,
préstamo, o desea abrir una cuenta de banco, alquilar
un apartamento, etc. Los Bureaus de crédito no
deciden otorgar crédito o aprueban transacciones financieras.
Cuando el consumidor solicita crédito o préstamo, los
prestamistas u otras entidades usan los reportes de
credito y deciden si usted es una persona responsable
en cuanto a la administración del dinero y si tiene
la capacidad de pagar deudas adicionales.
El Reporte de Credito incluye:
Información actual e información pasada: indica si
usted ha hecho pagos a tiempo o tardíos; Balances sin
pagar: detalladamente indica los balances en sus tarjetas
de crédito y la suma de dinero todavía a pagar en prestamos
hipotecarios, de automóvil, u otros; Información
judicial como son las cuentas morosas en impuestos federales
o estatales y bancarrota; Cuentas morosas en sustentamiento
de hijos; y Los nombres de las compañías, bancos, entidades,
personas que han pedido su reporte de crédito en los
últimos meses (inquiry-pregunta)
El Reporte de Credito no contiene:
Ninguna información personal como su raza, grupo étnico,
religión, preferencia política, historia medica, record
criminal, y otra información personal.
En el estado de Georgia, el consumidor tiene el derecho
de obtener gratis dos copias de su reporte de crédito
al año. En otros estados puede obtenerlo por una suma
módica. La ley varia de estado en estado. Es buena idea
obtener su reporte de crédito por lo menos una vez al
año para revisar cuidadosamente la información
en el reporte de crédito y disputar errores inmediatamente.
La información en el reporte de crédito se mantiene
por muchos años ya sea que la haya pagado completamente.
Una cuenta bien administrada dura 10 años. Información
negativa como son los pagos tardes o cuentas morosas
que han pasado a agencias de recolección de dinero se
mantienen por 7 años. Bancarrota puede quedarse en su
reporte de crédito hasta 10 años.
El Servicio de Asesoramiento al Consumidor de Crédito
(CCCS por sus siglas en Ingles) es una agencia sin fines
de lucro que educa al consumidor sobre la administración
del dinero; promueve el buen uso del crédito y ayuda
a elaborar planes de ahorros. Para solicitar una cita
gratuitamente o para obtener mas información comuníquese
al 1-866-616-3717.
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Ahora el puntaje de su historial
de crédito no es un secreto. Todas las personas
pueden obtener el puntaje de su historial de crédito
por medio de la red electrónica en la dirección
www.myfico.com. La información está abierta
a todos los consumidores de crédito y tiene un
valor de $12.95
Desde 1988, la firma de California
Fair, Isaac (FICO por sus siglas en Ingles) ha estado
copilando información de los buro de crédito
más grande en los Estados Unidos. La información
tomada es puesta en un puntaje de tres dígitos
donde informa él merito de la persona usando
el crédito. Los puntajes dados van desde los
300 a los 850. Entre mas alto el puntaje, mejor historial
de crédito tiene. Sin embargo es difícil
comprender el significado de un “buen puntaje”
puesto que muchas entidades financieras y acreedores
usan criterios diferentes en cuanto viene a préstamos.
Un estudio hecho en el 2002 por la firma E-Loan reveló
que las personas con un puntaje de 720 o más
alto adquirían préstamos de carros a un
interés de bajo (entre 5% y 7%) mientras que
las personas con un puntaje de 640 o menos obtenían
el 10% o más de interés. El puntaje de
FICO es la primera información que los prestamistas
revisan cuando el consumidor está solicitando
por un préstamo de carro, casa y tarjetas de
créditos. El puntaje de FICO es basado en su
historial de pagos, el total de deudas, el tiempo de
su historial de crédito, recientes solicitudes
de crédito y la clase de cuentas de crédito.
El Servicio de Asesoramiento al
Consumidor de Crédito (CCCS por sus siglas en
Ingles) aconseja a los consumidores que insistan por
tasas de interés bajos si el puntaje de FICO
es alto y para aquellos con puntaje bajo, empiecen a
pagar sus cuentas a tiempo, reduzcan los balances y
cierren las cuentas inactivas.
Otros consejos:
Revisen las razones de su puntaje en el reporte y siga
las instrucciones al pie de la letra. Esto le ayudara
a subir su puntaje.
Establezca una historia:
Usted solo necesita tener una cuenta abierta por seis
meses para adquirir un puntaje. Pero es bueno tener
por lo menos 2 tarjetas de crédito activas y
no más de 5 cuentas de crédito.
Cuando aplique por un crédito
hágalo cuidadosamente: Una solicitud de crédito
va a su reporte como un “inquiry” (pregunta/averiguación/investigación)
y muchas solicitudes de crédito de seguido pueden
ser fatales. El puntaje baja cuando hay muchas solicitudes
de crédito de seguido, los acreedores lo ven
como una persona desesperada por abrir crédito.
El puntaje no cambia cuando el consumidor
pide su puntaje o historial de crédito o cuando
el consumidor recibe una solicitud de promoción
de crédito en el correo.
Revise su historial de crédito
y puntaje: Como residente de Georgia usted
tiene el derecho de adquirir su reporte de crédito
dos veces al año gratis. Revíselo cuidadosamente
y dispute cualquier error que encuentre. Los errores
o información equivocada pueden ser fatales para
su puntaje en el historial de crédito. El puntaje
de FICO está disponible por medio de la red electrónica
al www.myfico.com o por medio del bureau de Crédito
Equifax al www.equifax.com. El reporte incluye el puntaje
y consejos para mejorarlo.
Asesórese de un consejero
de crédito: Un consejero acreditado
le ayudará a analizar su situación financiera
y hará recomendaciones en como reducir sus deudas.
El Servicio de Asesoramiento al
Consumidor de Crédito (CCCS por sus siglas en
Ingles) es una agencia sin fines de lucro que educa
al consumidor sobre la administración del dinero;
Promueve el buen uso del crédito y ayuda a elaborar
planes de ahorros. Para mas información, comuníquese
al 1-866-616-3717.
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